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请联系实际谈谈中国消费信贷业务发展的制约因素与对策。

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正确答案:

(1)收入水平对消费信贷发展的制约

中国当前的人均GDP约在800美元左右,从西方国家的经验看处于消费信贷快速发展的前期。收入水平低制约了消费信贷的总体规模。

(2)个人信用制度的建立刚刚起步

长期的计划经济体制中不承认个人信用,因而缺乏个人信用记录,没有个人信用的调查和评价中介机构,个人资信调查的成本高,而且真实性不够,加大了消费信贷的风险,由此加大了消费信贷的启动成本。

(3)消费观念

“借钱消费”、“寅吃卯粮”与中国传统的“勤俭持家”、“量力而行”的消费观念是冲突的。后者在较大程度上与中国的高储蓄率有关。消费观念是价值观念的重要反映,它的转变需要较长的过程。

(4)社会保障制度不完善

中国的社会保障制度一方面需要改革,增加个人缴费,另一方面需要经过扩大覆盖面而不断完善。转轨时期不完善的社会保障制度(失业、养

老、医疗等)加剧了收入预期的不确定性及储蓄倾向的提高,从而制约消费信贷的发展。

(5)金融机构控制和管理风险的水平较低

消费信贷发展的起步阶段,金融机构的风险意识虽然增强,但由于缺乏风险管理的人才、方法和手段,控制和管理风险的能力较低,因而只能逐步探索、循序渐进。

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